С развитием технологий «развиваются» и способы совершения преступлений. Последнее время участились случаи хищения злоумышленниками денежных средств с расчетных счетов клиентов банков с использованием информационно-коммуникационной сети Интернет.

В связи с этим ко мне часто обращаются граждане за помощью в возврате денежных средств, похищенных с их банковских счетов.

Например, в мае 2021 года ко мне обратился Ж.А.В., который являлся владельцем банковской карты Банка Зенит, привязанной к банковскому счету.

В феврале 2021 г. неизвестными Ж.А.В. лицами с принадлежащей ей карты Банка Зенит без его ведома и согласия были сняты денежные средства в сумме 150 000 рублей.

Указанные денежные средства неизвестными Ж.А.В. лицами были переведены на карточный счет. Представить Ж.А.В. данные лица, на чей карточный счет были переведены денежные средства со счета истца, Банк Зенит отказался, сославшись на невозможность раскрытия персональных данных.

Ж.А.В. не осуществлял каких-либо операций по своему счету посредством интернет связи, не давал мобильный телефон, карту и пароли неизвестным ей людям.

Незамедлительно после осуществления операции по переводу денежных средств со счета Ж.А.В. на счет неизвестного лица, Ж.А.В. принял меры к предотвращению дальнейшего несанкционированного доступа ко счету – заблокировал карту, а также обратился в банк с претензией об оспаривании указанной выше операции на сумму 150 000 рублей и заявлением о возврате данной денежной суммы. Банк на претензию и заявление не ответил.

В интересах Ж.А.В. я обратился в отдел МВД России по Светловскому городскому округу Калининградской области с заявлением о привлечении неустановленных лиц к уголовной ответственности по п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации, на основании которого следователем следственного отдела 2 июня 2021 года было возбуждено уголовное дело в отношении неустановленных лиц.

Однако вероятность того, что следственные органы выявят причастных к хищению денежных средств Ж.А.В. лиц, очень невелика. Да и виноваты ли только похитители в том, что владелец счета понес убытки в результате хищения у него денежных средств?

Гражданский кодекс Российской Федерации отвечает на данный вопрос следующим образом.

В соответствии с п.п. 1-3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу ст. 847 Гражданского кодекса Российской Федерации права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 1 ст. 848 Гражданского кодекса Российской Федерации банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований — в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно постановлению Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей относятся споры, связанные с осуществлением финансовой услуги, под которой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В силу статьи 4 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» исполнитель обязан оказывать потребителю услугу, качество которой соответствует договору.

В частях 1 и 2 статьи 7 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что потребитель имеет право на то, чтобы услуга при обычных условиях не причиняла вред имуществу потребителя. Вред, причиненный имуществу потребителя вследствие не обеспечения безопасности услуги, подлежит возмещению в соответствии со ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что Банк Зенит не обеспечил безопасность предоставляемой Ж.А.В. финансовой услуги в связи с размещением денежных средств, ведением банковского счета и обслуживанием банковской карты, допустил возможность использования услуги системы электронных платежей третьими лицами в целях хищения денежных средств с его счета, указанная финансовая услуга была оказана банком Ж.А.В. с недостатками.

Статья 1095 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает обязанность исполнителя по возмещению вреда, причиненного имуществу гражданина вследствие недостатков услуги.

В соответствии с п. 1 ст. 14 Закона РФ «О защите прав потребителей» Вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие конструктивных, производственных, рецептурных или иных недостатков товара (работы, услуги), подлежит возмещению в полном объеме.

В соответствии с п. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги).

В силу п. 2 ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Похищенная по вине Банка Зенит неизвестными лицами со счета Ж.А.В. денежная сумма в размере 150 000 рублей является реальным ущербом (утрата имущества), и, следовательно, подлежит возмещению банком Ж.А.В.

В соответствии со ст. 856 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях несвоевременного зачисления банком на счет клиента поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания со счета, а также невыполнения или несвоевременного выполнения указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты в порядке и в размере, которые предусмотрены статьей 395 настоящего Кодекса, независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 852 настоящего Кодекса.

В п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 08.10.1998 (ред. от 24.12.2020) «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при необоснованном списании, то есть списании, произведенном в сумме большей, чем предусматривалось платежным документом, а также списании без соответствующего платежного документа либо с нарушением требований законодательства, неустойка начисляется со дня, когда банк необоснованно списал средства, и до их восстановления на счете по учетной ставке Банка России на день восстановления денежных средств на счете. Если требование удовлетворяется в судебном порядке, то ставка процента должна быть определена на день предъявления иска либо на день вынесения решения.

Согласно п. 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», проценты, предусмотренные п. 1 ст. 395 ГК РФ, подлежат уплате независимо от основания возникновения обязательства (договор, другие сделки, причинение вреда, неосновательное обогащение или иные основания, указанные в ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 395 ГК РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.

Таким образом, поскольку несанкционированное списание денежных средств со счета Ж.А.В. было произведено с нарушением указанных выше требований Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период со дня несанкционированного списания денежных средств.

С 01 января 2021 года споры между банками и их клиентами о возмещении реального ущерба рассматриваются уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг с предварительным направлением претензии о возмещении ущерба банку.

Поскольку претензия о возмещении ущерба в банк Ж.А.В. направлялась и не была банком удовлетворена, следующим этапом в деле о возмещении Ж.А.В. будет подача обращения уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг.

Следите за новостями и узнаете, чем закончилось дело.

[modula id=»7462″]