Районным судом отказано АО «Банк Русский Стандарт» в удовлетворении иска о взыскании с моего доверителя задолженности по кредитному договору.

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к С.И.С., указывая, что 09 октября 2014 года между Банком и Заемщиком путем совершения банком действий по принятию предложения клиента, содержащегося в заявлении, заключен договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт». В рамках договора о карте клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт», и Тарифов по картам «Русский Стандарт» выпустить карту «Русский Стандарт», открыть банковский счет, установить лимит и осуществлять кредитование расходных операций по счету. Договор о карте считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента. Подписывая заявление, ответчик согласилась с тем, что акцептом ее оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. Банк открыл ответчику банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт». Впоследствии банк выполнил иные условия договора, выпустил на имя ответчика карту, осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Ответчик воспользовался кредитной картой, совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использованием карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой ответчик должна была ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял ответчику счета-выписки. Сорока И.С. не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не возвратил предоставленные ему денежные средства. 10 июня 2015 года банк выставил ответчику заключительный счет с требованием оплатить задолженность в размере 122912,29 рублей, которая до настоящего времени не погашена. По приведенным доводам, Банк просил суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность по договору от 09 октября 2014 года в размере 126370,61 рублей, а также 3 727,41 рублей в возмещение расходов по оплате государственной пошлины в связи с обращением с настоящим иском.

Истец АО «Банк Русский Стандарт», будучи извещенным о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание своего представителя не направил, заявив при подаче иска ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик С.И.С., его представитель по доверенности Тимохин А.И., будучи надлежаще извещенными о дате и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причине неявки суду не сообщили, ходатайств об отложении не заявляли, представив письменные возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать за пропуском срока исковой давности.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее в размере и на условиях, предусмотренных договором. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ГК РФ в отношении договора займа.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно пунктам 1,3 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В соответствии с положениями статей 432, 433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Кроме того, в соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

При этом в силу статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа (пункт 1). Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (пункт 2).

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и порядке, определенных договором.

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, 09 октября 2014 года на основании заявления и анкеты и заявления С.И.С. о заключении договора о предоставлении и обслуживании банковской карты на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и ответа на заявление (акцепт) между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (в связи с изменением организационно-правовой формы наименование изменено на АО «Банк Русский Стандарт») и Сорокой И.С. заключен договор № о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт», по условиям которого банк обязался выпустить банковскую карту «Русский Стандарт» Тарифный план 4-Н, открыть банковский счет, в том числе для совершения операций с использованием карты в рублях, для осуществления операций по счету предоставить лимит 100 000 рублей и осуществлять кредитование счета, а заемщик в свою очередь обязался вернуть кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользованием им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Неотъемлемыми частями данного договора являются анкета, заявление о заключении договора о предоставлении и обслуживании кредитной карты, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифы по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), с которыми С.И.С. ознакомился, согласился, экземпляры Условий и Тарифов получил на руки, что подтверждается его собственноручной подписью в заявлении о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в связи, с чем заключенный договор в силу положений статьи 428 ГК РФ является договором присоединения.

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом, акцептовал оферту С.И.С. путем открытия банковского счета, выпустил и предоставил ему банковскую карту, что подтверждается выпиской по счету №, отражающей как расходные операции по получению наличных денежных средств, оплате товаров (услуг/работ), так и операции по внесению денежных средств в счет частичного погашения задолженности.

Таким образом, истец свои обязательства по кредитному договору исполнил.

Как следует из выписки по счету, заемщик воспользовался предоставленным кредитом в полном объеме.

Пунктом 4.3 Условий предусмотрено, что кредит считается предоставленным банком со дня отражения на счете сумм операций, указанных в пункте 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные банком на сумму кредита в соответствии с Тарифами.

Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

Согласно пункту 7.10 Условий заемщик обязуется своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая Дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Банк вправе по своему усмотрению определить момент востребования кредита банком и потребовать погашения клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив клиенту заключительный счет-выписку, в том числе в случае неисполнения клиентом своих обязательств, предусмотренных Условиями, а также при прекращении действия карты (пункт 8.15 Условий).

Согласно пункту 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 408 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В соответствии со статьями 811, 819 ГК РФ, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств по договору, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные условиями кредитного договора.

В связи с тем, что С.И.С. прекратил исполнение обязательств по возврату кредита и процентов, банк 10 июня 2015 года в соответствии с пунктом 8.15 Условий и абзацем 2 пункта 1 статьи 810 ГК РФ выставил ответчику заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую требование оплатить задолженность в размере 122912,29 рублей, не позднее 09 июля 2015 года, которое осталось не исполненным.

04 февраля 2022 года по заявлению АО «Банк Русский Стандарт» мировым судьей 2-го судебного участка Центрального судебного района г. Калининграда в отношении С.И.С. вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору 09 октября 2014 года в размере 122912,29 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 1829,12 рублей, который определением того же мирового судьи от 01 августа 2022 года отменен в связи с поступившими от должника возражениями относительно его исполнения.

Доказательств того, что С.И.С. в добровольном порядке исполнил свои обязательства, в материалах дела не имеется.

Таким образом, в нарушение норм закона и принятых на себя обязательств, ответчик неоднократно нарушал согласованные сторонами условия договора, платежи в погашение задолженности не вносил, что подтверждается выпиской из лицевого счета.

При предъявлении иска в суд рассчитанная банком сумма невозвращенного кредита со штрафными санкциями, предусмотренными условиями кредитного договора от 09 октября 2014 года составляет 126370,61 рублей, из которых: 95094,90 рубля – основной долг, 15476,40 рублей – начисленные проценты, 6958,32 рублей – плата за пропуск минимального платежа, 6 086,32 рублей – комиссия за участие в программе по организации страхования, 1500 рублей – плата за выпуск и обслуживание карты.

Ответчиком в ходе рассмотрения дела заявлено о пропуске срока исковой давности.

В соответствии со статьей 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности устанавливается в три года. Течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (статьи 196, 200 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникших после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности (пункт 1 статьи 199 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В абзацах 1, 3 пункта 17 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 содержатся разъяснения о том, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Пунктом 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года №43 разъяснено, что по смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Банк, выставляя 10 июня 2015 года требование о погашении задолженности по кредитному договору в срок до 07 июля 2015 года, с даты направления настоящего требования изменил срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

Данное требование соответствует условиям кредитного договора и положениям пункта 2 статьи 811 ГК РФ.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности, как по основному, так и по дополнительным требованиям, следует исчислять с момента неисполнения должником требования о досрочном возврате всей суммы кредита. Указанная правовая позиция соответствует позиции, изложенной в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 08.12.2020 года №38-КГ20-4-К1.

В данном конкретном случае датой начала течения срока исковой давности является 10 июля 2015 года, который истек 9 июля 2018 года.

Обращение истца к мировому судье январе 2022 года с заявлением о вынесении судебного приказа имело место за пределами срока исковой давности.

Истец обратился в суд за защитой нарушенного права 05 мая 2023 года, т.е. за пределами указанного выше срока, в связи с чем, суд пришёл к выводу, что истцом по требованиям о взыскании задолженности кредитному договору от 09 октября 2023 года пропущен срок исковой давности, о применении которого заявил ответчик, что в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

В связи с отказом в удовлетворении иска, понесенные истцом судебные расходы возмещению не подлежат.

На основании изложенного суд решил:

В удовлетворении исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к С.И.С. о взыскании задолженности по кредитному договору от 09 октября 2014 года в размере 126 370,61 рублей, расходов по оплате государственной пошлины в размере 3727,41 рублей, отказать.