Мировой судья отказал коллекторскому агентству ООО «Феникс» во взыскании с нашей доверительницы задолженности по кредитному договору в размере основного долга 39 725 рублей 06 копеек.

ООО «ПКО «Феникс» обратилось к мировому судье с исковым заявлением к П.А.В., в котором указывало, что в марте 2012 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» и П.А.В. заключили кредитный договор, в соответствии с которым Банк выдал П.А.В. кредит, а П.А.В. взяла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные кредитным договором сроки вернуть заемные денежные средства. Заемщик, воспользовавшись предоставленными денежными средствами, не исполнил взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 39 725 рублей 06 копеек в период с 23 мая 2012 года по 23 сентября 2022 года, что подтверждается расчетом задолженности и актом приема-передачи прав требования.

14 ноября 2013 года ЗАО «Банк Русский Стандарт» и ООО «ЭОС» заключили договор уступки прав № 12, согласно которому Банк уступил права требования задолженности по кредитному договору.

23 сентября 2022 года ООО «ЭОС» уступил права требования задолженности по кредитному договору ООО «ПКО «Феникс» на основании уступки прав требования № 09-22.

23 сентября 2022 года ООО «ПКО «Феникс» направило П.А.В. требование о погашении задолженности, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования.

Договор заключен в простой письменной форме в соответствии со ст. 434 ГК РФ, путем акцепта Банком оферты, содержащейся в договоре в соответствии с п. 421 ГК РФ. При этом моментом заключения кредитного договора в соответствии с условиями Банка, п. 6 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» (займе) и ст. ст. 434, 438 ГК РФ, считается открытие Счета и зачисление на пластиковую карту или счет суммы кредита.

В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по возврату суммы задолженности ООО «ПКО «Феникс» просило взыскать с П.А.В. в свою пользу задолженность, образовавшуюся в период с 23 мая 2012 года по 23 сентября 2022 года включительно, в размере 39 725 рублей 06 копеек.

П.А.В. представила суду письменные возражения, в которых указала следующее.

Согласно п.п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров или иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе, они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 п. 1 ст. 3 ГК РФ в числе оснований возникновения гражданских прав и обязанностей называет гражданско-правовой договор.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (п.п. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму долга в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как следует из материалов дела 22 марта 2012 года между ЗАО «Банк Русский Стандарт» (далее – Банк) и П.А.В. заключен кредитный договор, продукт – кредитная карта, тариф – card BRS (данные о предоставлении ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредита).

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский стандарт» (далее — Условия), настоящие Условия определяют предоставление и обслуживание Карт и регулируют отношения, возникающие в связи с этим между Клиентом и Банком, в том числе, по вопросам открытия и ведения Счета, предоставления Банком Кредита на условиях и в порядке, установленных Договором (пункт 2.1).

Задолженность Клиента перед Банком возникает в результате предоставления Банком Клиенту Кредита, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом за пользование Кредитом процентов, начисления Банком подлежащих уплате Клиентом плат и комиссий, возникновения иных денежных обязательств Клиента перед Банком, определенных Условиями и/или Тарифами (пункт 4.1).

Кредит предоставляется Банком Клиенту в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации – в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате Товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов, с использованием Карты (ее реквизитов), оплаты Клиентом Банку начисленных плат, комиссий и процентов за пользование Кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями (в случаях, предусмотренных Тарифами), иных операций, если такие операции определены в дополнительных условиях и/или в отношении которых Банк и Клиент на основе отдельных соглашений, заключенных между ними (при наличии таких соглашений), пришли к соглашению о возможности их совершения с использованием Кредита (пункт 4.2).

Кредит считается предоставленным Банком со дня отражения на счете сумм Операций, указанных в п. 4.2 Условий и осуществляемых (полностью или частично) за счет Кредита. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые банком на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из суммы основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (пункт 4.3).

Согласно п. 1.29 Условий расчетный период – период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 (одному) месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиями) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.

Счёт-выписка — документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчётного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отражённых на счёте в течение расчётного периода, остатке денежных средств на счёте, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.31).

Минимальный платеж — это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счёте в течение расчётного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счёте-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счёте денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.13 Условий).

В целях погашения задолженности клиент размещает на счете денежные средства. Наличие денежных средств на счете при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания банком без распоряжения клиента средств со счета в погашение такой задолженности, денежные средства списываются банком в размере, достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности в полном объеме) (пункт 4.9 Условий).

Задолженностью по договору являются все денежные суммы, подлежащие уплате клиентом по договору, включая сумму основного долга, сумму сверхлимитной задолженности, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии, платы, иные платежи (пункт 1.13).

Срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение 30 дней со дня предъявления банком требования об этом (пункт 4.17).

Согласно имеющимся в материалах дела тарифным планам ТП 55/1, 57/1, 294/2 минимальный платеж определяется на конец расчетного периода и состоит из суммы, равной 1 (2) % от основного долга и сверхлимитной задолженности (при ее наличии), и суммы, равной выставленным к уплате процентами за пользование кредитом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойкам, неуплаченным клиентом (пункты 9, 10 ТП).

Согласно представленной истцом выписке за период с 22 марта 2012 года по 22 февраля 2018 года и выписке из лицевого счета за период с 22 марта 2012 года по 12 сентября 2018 года, в общей сложности в период с 22 марта по 20 октября 2012 года П.А.В. были получены по кредитному договору денежные средства в размере 41 563 рубля 20 копеек.

Согласно расчету задолженности Банка, у П.А.В. имеется задолженность по кредитному договору за период с 22 марта 2012 года по 14 ноября 2013 года в размере 39 725 рублей 06 копеек. Размер указанной задолженности подтверждается также выпиской из акта приема-передачи прав требования (реестр № 1-А) (приложение к договору уступки прав (цессии) № 12 и актом приема-передачи прав требований (приложение № 1 к Дополнительному соглашению № 1 от 30 мая 2023 года к Договору уступки прав требования (цессии) № 09-22 от 23 сентября 2022 года).

Как следует из заявления о выдаче судебного приказа ООО «ПКО «Феникс» 14 ноября 2013 года Банк расторг кредитный договор в одностороннем порядке и с момента расторжения кредитного договора дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось.

До настоящего времени сумма основного долга в размере 39 725 рублей 06 копеек П.А.В. не погашена.

Согласно акту приема-передачи прав требований (приложение № 1 к Дополнительному соглашению № 1 от 30 мая 2023 года к Договору уступки прав требования (цессии) № 09-22 от 23 сентября 2022 года) от ООО «ЭОС» к ООО «Феникс» перешли права требования в отношении П.А.В. в сумме 39 725 рублей 06 копеек.

21 января 2025 года мировым судьей судебного участка Светловского судебного района Калининградской области был вынесен судебный приказ о взыскании с П.А.В. в пользу истца задолженности по кредитному договору.

05 февраля 2025 года определением мирового судьи данный судебный приказ отменён на основании заявления П.А.В.

В сентябре 2025 года банк обратился в суд с иском по настоящему делу.

Пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьёй 200 данного кодекса.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Установление в законе общего срока исковой давности, то есть срока для защиты интересов истица, право которого нарушено, начала его течения и последствий его пропуска обусловлено необходимостью обеспечить стабильность отношений участников гражданского оборота.

По общему правилу начало течения срока определено моментом, когда истец узнал или должен был узнать о нарушении его права, частным случаем которого является неисполнение должником обязательства в определённый срок.

Как исключение закон допускает существование обязательств с неопределённым сроком исполнения и обязательств до востребования, способных внести неопределённость в гражданский оборот, в связи с чем законодателем внесены изменения, устанавливающие предельный срок исковой давности, исчисляемый с момента возникновения обязательств.

Применительно к обязательствам с определённым сроком исполнения, которые по условиям обязательства исполняются по частям, течение срока исковой давности исчисляется в отношении каждой неисполненной части обязательства.

Так, в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заёмными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утверждённом Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г., также разъяснено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3).

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее — в редакции, действовавшей на момент заключения договора кредита) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Из приведённых выше Условий предоставления и обслуживания кредитных карт следует, что кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счёте карты.

При этом каждый расчётный период, то есть каждый месяц, банк формирует счёт-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платёж на счёт карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

За просрочку внесения минимального платежа предусмотрена неустойка (штраф), именуемая платой за пропуск минимального платежа.

В определении Верховного Суда Российской Федерации от 13 июня 2023 года по делу № 39-КГ23-6-К1 сказано, что завершение расчётов путём выставления банком заключительного счёта-выписки не отменяет условия договора об обязанности клиента (заёмщика) ежемесячно вносить платежи в размере, определяемом к каждому расчётному периоду отдельно.

Таким образом, обязательство П.А.В. по кредитному договору является обязательством с определенным сроком исполнения и предусматривает периодические платежи.

Несмотря на то, что истцом не представлен помесячный расчет задолженности по кредитному договору, из расчета задолженности Банка следует, что у П.А.В. имеется задолженность по кредитному договору в размере 39 725 рублей 06 копеек за период с 22 марта 2012 года по 14 ноября 2013 года, а из заявления о выдаче судебного приказа ООО «ПКО «Феникс» следует, что 14 ноября 2013 года Банк расторг с П.А.В. кредитный договор в одностороннем порядке и с момента расторжения кредитного договора дальнейшего начисления комиссий и процентов не осуществлялось и Банк уступил ООО «ЭОС» право требовать указанную задолженность.

Статьёй 203 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

Данная норма является императивной и не может быть изменена соглашением сторон.

Таким образом, срок исковой давности по настоящему иску должен исчисляться с 14 ноября 2013 года, поскольку именно в этот день лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о возникновении у П.А.В. задолженности по кредитному договору.

Соответственно, срок исковой давности по настоящему делу истек 14 ноября 2016 года.

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В связи с изложенным П.А.В. просила отказать ООО «ПКО «Феникс» в удовлетворении искового заявления в полном объеме в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Рассмотрев дело, мировой судья пришла к выводу о пропуске истом срока исковой давности и отказала в удовлетворении исковых требований ООО «ПКО «Феникс» в полном объеме.